A nyugdíjbiztosítás egy jogi keret, amelyen belül háromféle megtakarítási logika él. Itt a három típus és a költség-fogalmak – konkrét díjak és hozamszámok nélkül, mert azok ajánlatkérésnél, több biztosító versengő ajánlatából derülnek ki.
A kiszámíthatóság útja: a biztosító a feltételekben rögzített technikai kamattal kalkulált, szerződésben vállalt lejárati összeget képez, többlethozam-visszatérítési szabályokkal.
Átmeneti megoldások: kiszámítható elem és befektetési egységek kombinációja – a hangsúly termékenként máshová esik.
A megtakarítás választható eszközalapokban dolgozik – a lehetőség és a felelősség is nagyobb: a befektetés kockázatát az ügyfél viseli.
Mindhárom típus ugyanabban az adójogi keretben él: a 20%-os adójóváírás (éves felső korláttal) a mindenkori szabályok szerint mindhármukra igényelhető.
| Szempont | Klasszikus | Vegyes | Unit-linked |
|---|---|---|---|
| Ki viseli a befektetési kockázatot? | Jellemzően a biztosító (a feltételek szerint) | Megosztva, konstrukciófüggő | Az ügyfél |
| Miben dolgozik a pénz? | A biztosító kezelt portfóliójában | Rögzített elem + eszközalapok | Választható eszközalapokban |
| Kinek való inkább? | Akinek a kiszámíthatóság az első | Aki középutat keres | Aki hosszú távon az ingadozást is vállalja |
| Karbantartás-igény | Alacsony | Közepes | Éves allokáció-ránézés ajánlott |
| Adójóváírás | ✓ | ✓ | ✓ |
Az összevetés tájékoztató jellegű; a konkrét működést a biztosítók mindenkori szerződési feltételei határozzák meg. A választáshoz a hátralévő idő és a kockázattűrés a két kulcskérdés – ebben segít a 2 perces kvíz.
A TKM egységes módszertanú költségmutató, amelyet a biztosítói önszabályozás vezetett be 2010-ben, számítását és közzétételét pedig 2016 óta MNB-rendelet (55/2015. (XII. 22.) MNB rendelet) írja elő: azt mutatja meg, mekkora éves költségterhet visel a megtakarítás egy modellszerződésen, adott tartamokra. Termékek összehasonlítására való – azonos tartamon nézve. Konkrét TKM-értékeket itt szándékosan nem közlünk: a TKM-sávokat az ajánlati tábla mutatja, az Ön tartamára vetítve. Részletek: TKM-cikk.
Sok konstrukció az első évek befizetéseit külön egységtípusban tartja nyilván, amelyre magasabb elvonás jut – ezért a korai visszavásárlás jellemzően a legrosszabb üzlet. Mit jelent ez pontosan, és mire figyeljen: költségelemek közérthetően.
A hosszú távú kitartást sok termék jóváírásokkal honorálja – ezek jellemzően feltételhez kötöttek (tartam, díjfizetés folyamatossága). A bónusz árnyalja a TKM-képet, de nem írja felül: bónuszok a mérlegen.
Az évfordulós díjemelés az értékkövetés eszköze: a megtakarítás lépést tarthat az inflációval. Nem kötelező automatikusan elfogadni – döntési szempontok: indexálás évfordulón.
Díjmentes, kötelezettség nélkül – a végén pontosan látni fogja a lehetőségeit és a következő lépést.