Ez az oldal szereti a nyugdíjbiztosítást – ezért beszél nyíltan a legkellemetlenebb szabályáról is. Ha a szerződést idő előtt visszavásárolja, a kapott adójóváírásokat 20%-kal növelten kell visszafizetnie. Nézzük meg pontosan, mit jelent ez, mekkora tétel, és hogyan előzhető meg.
- A szabály: nem nyugdíjszolgáltatásként történő megszűnésnél a jóváírások 120%-a fizetendő vissza – a mindenkori szabályok szerint.
- Illusztráció: 5 év alatt kapott összesen 500 000 Ft jóváírás visszafizetése 600 000 Ft – a jóváírás-visszafizetés, nem hozamszámítás.
- A megelőzés eszközei: jól méretezett díj, vésztartalék a szerződés előtt, díjszünet és díjcsökkentés nehéz időkben.
A szabály pontosan
A nyugdíjbiztosítás adójóváírása célhoz kötött támogatás: ha a szerződés nem nyugdíjszolgáltatással szűnik meg – tipikusan visszavásárlásnál –, a korábban a szerződésen jóváírt összegeket 20%-kal növelten kell megfizetni. A kötelezettséget a jellemző szabály szerint a biztosító a kifizetésből levonja és továbbítja – Önnek tehát nem külön csekk érkezik, hanem a kifizetés csökken.
Fontos határvonal: a szabály a jóváírásokra vonatkozik. A saját befizetéseit nem „büntetik” – azok sorsát a visszavásárlási érték és az adószabályok rendezik (a teljes költséglista).
Számpélda – jóváírás-visszafizetés, nem jóslás
Tegyük fel, hogy valaki öt éven át évi 500 000 forintot fizetett be, és évente 100 000 forint jóváírást kapott – összesen 500 000 forintot. Ha a hatodik évben visszavásárolja a szerződést, a jóváírások 20%-kal növelt visszafizetése 600 000 forint. Ehhez jön még a korai évek kedvezőtlen visszavásárlási értéke és a nyereség esetleges adókötelezettsége – a teljes számla tehát érdemben nagyobb, mint elsőre látszik.
Ez az illusztráció szándékosan csak a jóváírás-visszafizetést számolja – jövőbeli megtakarítási értéket nem becslünk, mert az a konstrukciótól és a piactól függ. A lényeg így is látszik: a visszavásárlás a legdrágább kimenet.
Miért ilyen szigorú a szabály?
Mert az adójóváírás nem általános megtakarítási támogatás, hanem nyugdíjcél-támogatás: az állam azért ad évi akár 130 000 forintot, hogy a pénz tényleg a nyugdíjas évekre érjen célba. A növelt visszafizetés a rendszer védelme – e nélkül a konstrukció „jóváírás-gyűjtögető” rövid távú termékké torzulna.
Az ügyfél szempontjából a következtetés: a nyugdíjbiztosítás hosszú távú elköteleződés. Aki ezt előre tudja és eszerint méretez, annál a szabály jellemzően nem kerül elő – és ha mégis, a cikkben szereplő szelepek segítenek.
A megelőzés három eszköze
- Vésztartalék a szerződés előtt: likvid tartalék nélkül ne induljon nyugdíjbiztosítás – az első váratlan kiadás ne a szerződést törje fel (mikor ne kössön).
- Jól méretezett díj: akkora összeg, amely rossz hónapban is vállalható (méretezési elvek).
- A szelepek ismerete: díjszünet, díjcsökkentés, díjmentesítés – nehéz időkben ezek a válaszok, nem a visszavásárlás (részletek).
Ha pedig a visszavásárlás gondolata mégis felmerül, előtte beszéljünk: húsz perc alatt végigszámoljuk a valós alternatívákat – jellemzően van jobb út.
Kérdés a saját helyzetére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
