„Melyik a legolcsóbb?” – a leggyakoribb és legfélrevezetőbb kérdés. A formák költséglogikája ugyanis különbözik: máshol, másra, másképp vonnak el. A tisztességes összevetés nem a legkisebb számot keresi, hanem három kérdést tesz fel – itt a módszer, szolgáltatói számok nélkül.
- Az összevetés három kérdése: mennyi a teljes költségteher? mit ad hozzá a támogatás? mit tartalmaz a szolgáltatás?
- A biztosításnál a TKM, a pénztárnál a működési költséghányad, a NYESZ-nél a számla- és tranzakciós díjak a mérce.
- A nettó kép a döntő: költség ÉS támogatás ÉS tartalom együtt – formánként más a képlet szerkezete.
Első kérdés: mennyi a teljes költségteher?
Formánként más a mérőszám: a nyugdíjbiztosításnál a TKM (azonos tartamon, sávval), a pénztárnál a működési költséghányad és a portfóliók vagyonarányos költsége, a NYESZ-nél a számladíj és a tranzakciós költségek, az állampapírnál gyakorlatilag a nulla közeli költség. A számok forrása mindig a hivatalos közzététel – hiedelmek helyett.
A csapda az összemosás: a TKM és a pénztári költséghányad nem ugyanaz a műfaj – közvetlenül nem vethetők össze, csak a teljes képen belül értelmezhetők.
Második kérdés: mit ad hozzá a támogatás?
A támogatott formáknál a jóváírás a költségek ellenpontja: évi 20% (formánkénti plafonokig) a mindenkori szabályok szerint. A hosszú távon összeadódó jóváírás a nettó képet érdemben javítja – de nem korlátlanul: a drága konstrukciót a jóváírás sem menti meg, és a jóváírás el is veszhet idő előtti kiszállásnál.
Ezért az összevetés helyes szerkezete: (költségteher) mínusz (támogatás-oldal), a saját tartamon és díjszinten végigszámolva – ezt az ajánlati táblában az Ön számaival tesszük meg.
Harmadik kérdés: mit tartalmaz a szolgáltatás?
A költség sosem önmagában áll: a NYESZ alacsony díja önkiszolgálást takar; a pénztár mérsékelt költsége kész portfóliókat; a biztosítás magasabb költsége kísérést, keretet, biztosítási elemeket és rögzített kötéskori korhatárt. A kérdés nem az, melyik szám kisebb – hanem hogy Önnek melyik csomag éri meg a maga árát.
Ez ízlés és élethelyzet kérdése is – de legyen tudatos döntés: fizetni és tudni, miért, jobb, mint olcsón kapni, amit nem használ.
A módszer összefoglalva
- Mérőszám formánként, hivatalos forrásból – összemosás nélkül.
- Támogatás-oldal hozzászámolva – a saját díjszinten.
- Szolgáltatás-tartalom mérlegre – mit használna valójában?
- Érzékenység-teszt: mi történik, ha 5 év múlva változtatnia kell? (rugalmasság, kiszállási költségek)
Konkrét szolgáltatói számokat itt tudatosan nem közlünk – azok ajánlatkérésnél, frissen és az Ön helyzetére érvényesen kerülnek az asztalra. A módszer viszont állandó – és bármely ajánlaton számon kérhető.
Kérdés a saját helyzetére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
